在2010年人人網成立之初，我們就注意到了當時傳統金融機構沒有完全覆蓋的小微企業主和個體工商戶。他們對專業可靠的金融服務的需求由來已久。然而，由于小微企業資產輕、實力弱、效率低、負債高、缺乏規范等特點，小微企業很難從傳統金融機構獲得所需資金，只有少數機構和平臺愿意并有能力為其提供服務。

考慮到風險和技術，很難為小微企業主和個體工商戶提供金融服務。首先，有必要對這類客戶的資本需求特征和風險特征有深刻的KYC能力(了解你的客戶)。第二，為大規模服務小微企業客戶，從貸前到貸后的全過程需要標準化和快速反應。第三，由于小微企業和個體工商戶規模小、存活率低，在向其發放純信貸時，需要有一套完整的風險評估方案，以幫助平臺提供與其承受能力相匹配的額度、利率和期限。所有這些都依賴于優秀的技術能力和豐富的數據庫。

經過十多年的研究和技術實踐，人人網已經建立了完整、嚴謹的智能風險控制體系，形成了專業、高效的信用管理機制。借助大數據和人工智能等現代科技手段，可以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力等諸多變量。

全天候智能風險控制流程分為兩個主要步驟：反欺詐和信用評估。反欺詐主要用于判斷借款人是否出于欺詐貸款等惡意動機。通過使用這個

在信用評估中，智能風險控制平臺對借款人的標簽進行分類，并根據其肖像特征自動匹配相應的信用審查策略路徑。該平臺基于傳統的記分卡形式，構建多維子模型，從而為每個借款人構建多個記分卡。通過變量推導、相關性分析、行為建模等技術，對記分卡進行交叉匯總，最終為申請人計算出包含配額、期限、費率等信息的評估結果。

在人人網貸款平臺上，利用完整、嚴密的智能風險控制系統，借款人從提交數據到出具審計結果最早可以達到第二個層次，從而高效地服務小微企業的借款需求。

到目前為止，每個人的貸款已經服務了數以百萬計的小微企業，其中80%用于生產經營，極大地緩解了小微企業的融資問題，支持了許多小微企業的發展，從大的角度促進了普惠金融和中國經濟的發展。